I want to give my kids just enough so that they would feel that they could do anything, but not so much that they would feel like doing nothing.
Warren Buffett

「我願給孩子剛剛好的金錢,讓他們足以做任何事;而不是給他們多到花不完的錢,讓他們甚麼事都不用做。」 ─華倫 ‧ 巴菲特
曾經跟即將退休的前輩聊天,她提到要為即將娶媳婦的兒子買房。
「老師您的兒子真幸福,結婚就有一棟房子,真的是少奮鬥幾十年啊。」我滿心羨慕。
「我認為這是父母的責任啦。尤其現在年輕人薪水那麼低,房價那麼高,我能幫多少就幫多少,沒辦法買給他們,至少也要幫他們付頭期款。」老前輩搔搔頭說。

無獨有偶,姊妹淘聚餐時,「房事」也是餐桌上常見的話題:「你公婆有幫你買房子嗎?」「你以後打算幫你的孩子,一人準備一棟房子嗎?」話題一開,發現衍生的疑問真不少,如:
  • 夫妻白手起家,沒有從各自的父母得到任何金援,一步一腳印買下自己的窩。相信自己的孩子應該也是如此 … 只是眼下台灣的經濟環境,要一般普羅百姓買下自己的房子,難度變高。幫不幫很為難。

  • 夫妻有能力買房子給孩子,但孩子會不會因此被寵壞而缺乏努力向上的動力?

  • 夫妻的孩子好幾個,其能力各有不同,資助孩子買房的方式要不要有所不同,才不會被抱怨不公平?

  • 夫妻能力有限,幫孩子購屋心有餘而力不足。自己時不時陷入愧疚的漩渦。

孩子的「房事」牽涉到父母自己的金錢觀和管理模式;買不買房給孩子,幫不幫孩子買房,這些問題都可以先從幾個基本層面來思索:
  1. 父母的經濟狀態
    在幫助孩子前,父母有確認自己的經濟體是充裕且健康的嗎? 生活費、退休金完備、老年時的醫療照護老本充裕、夫妻本身零負債? 換言之,父母若想出手,得用閒錢而不是老本。

  2. 孩子的經濟狀態
    孩子是有成熟的理財觀念? 這跟他們賺多賺少沒有太關係,但是若常把自己搞得入不敷出、債台高築,那麼父母要幫的,不是買房,而是協助他處理債務問題。否則最糟的狀態是,父母的血汗錢都被債權人給押住了。 此外,孩子剛出社會,工作狀態、經濟來源不穩定,幫忙孩子買房子,其貸款或維修費用也許對孩子會是額外的負擔。

  3. 孩子的婚姻狀態
    台灣的現行法令規定,夫妻結婚後的財產是得均分的 (除非夫妻婚後簽下有法律效益的協議,採『夫妻分別財產制』)。若小倆口吵吵鬧鬧,把婚姻當兒戲,一拍兩散;散的不是只有人,還有當初長輩用一輩子血汗提供的房子。

綜觀身邊事業有成,理財一把罩的長輩們,他們贈與孩子房子的動機背後都牽涉到複雜的財務管理和資金分配;也就是說,房子放在孩子的名下有時是個人稅務操作上的手段之一。撇開這個不談,這樣的長輩曾給我一個簡單直接的建議:想幫孩子購屋,又怕他不成器;找律師來見證,寫借據把錢借給他不就得了? 父母可以用非常低,甚至零利息資金來資助孩子買房的第一步,見苗頭不對父母在法律上站得住腳來制約孩子。個人認為這一招頗實用。

有趣的是,我有不少朋友是不傾向接受父母或公婆的金援來購屋的 (即便一開始他們都是既得利益者)。理由有:
  • 「房子是公婆出錢,裝潢我們夫妻負責,可是(公婆)他們對於裝潢的意見很多,甚至硬要設計師隔出一個房間,說是周末假日兩老要來住…。」

  • 「公婆有一棟中古屋送給我和先生當新屋,不過那個地方環境很糟,大眾交通工具不發達…總之就是不方便。想賣掉買新房又怕傷了兩老的心,唉。」

  • 「我大哥大嫂兩個人的月薪加起來是我夫婦的好幾倍,但就因為他們是長子長媳,公婆送的房子條件比我和我老公好很多…你說我貪心也好,但我就是心裡會不平衡啦。」

出發點原先都是為孩子好;但是能不能真的幫到孩子,甚至讓他們體會到父母的美意,都不是一件簡單的工作。幫不幫,怎麼幫都是學問哪!你的想法和做法會是甚麼?

  • 參考資料
    文章
    http://www.wsj.com/articles/should-you-help-your-child-buy-a-home-1402684361
    http://license.icopyright.net/user/viewFreeUse.act?fuid=MTk2OTc2MDg%3D&one_button_service_group=reprints
    圖片
    https://www.flickr.com/photos/wwootton/7637114660/

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「房事」學問大:你要幫孩子買房嗎?
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